سؤال يتكرر كثيراً في الأسر المغربية: إذا أردت فتح حساب بنكي اليوم، هل البريد بنك أوفر أم التجاري وفا بنك؟ الجواب ليس بسيطاً كما يبدو. كل بنك له منطق تسعير مختلف، وما يكون أرخص في خدمة قد يكون أغلى في أخرى.
جلست أمام الشبكتين التعريفيتين الرسميتين للبنكين لسنة 2026، وقارنتهما بنداً ببند. في هذا المقال ستجد مقارنة شفافة لكل خدمة تستعملها فعلاً: مصاريف الحساب، البطاقات، التحويلات، السحب، والقروض. لن تجد رأياً مجاملاً لأحد البنكين، فقط الأرقام كما هي.
مصدر معلومات تجاري وفا بنك من هنا
مصدر معلومات بريد بنك من هنا
جدول المحتويات
لمحة سريعة عن البنكين
قبل الدخول في تفاصيل الأسعار، من المهم فهم اختلاف هوية كل بنك:
البريد بنك (Al Barid Bank): بنك ذو طابع شعبي، يعتمد على الشبكة الواسعة لمراكز البريد المنتشرة في كل بقاع المغرب، حتى القرى الصغيرة. خدماته موجَّهة بالأساس للفئات المتوسطة والشعبية، والمغاربة المقيمين بالخارج. أسعاره عموماً أقل، لكن خدماته للشركات والاستثمار محدودة.
التجاري وفا بنك (Attijariwafa Bank): أكبر بنك خاص في المغرب، بحضور قوي في إفريقيا. يقدم خدمات كاملة من الزبون البسيط إلى الشركات الكبرى والاستثمار الدولي. أسعاره أعلى في كثير من البنود، لكنه يقدم خدمات لا توجد في بنوك أخرى، مثل التجارة الدولية وإدارة الثروات.
الآن، لننتقل إلى المقارنة الفعلية.
1. مصاريف مسك الحساب: من الأرخص؟
هذا أول بند تدفعه بشكل تلقائي. الفرق بين البنكين كبير جداً في هذه النقطة:
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| حساب الشيكات (شهرياً) | 12 درهم تقريباً | 19.80 درهم |
| حساب الشيكات (سنوياً) | 144 درهم | 237.60 درهم |
| حساب جاري (شهرياً) | 13.30 درهم تقريباً | 33 درهم |
| حساب جاري (سنوياً) | 160 درهم | 396 درهم |
| حساب MDM للمغاربة بالخارج | غير محدد بشكل مستقل | 11 درهم/شهر (132 درهم/سنة) |
الفرق صريح: البريد بنك أرخص بحوالي 93 درهماً سنوياً في حساب الشيكات، و236 درهماً في الحساب الجاري. هذا الفرق وحده قد يساوي ثمن البطاقة في البريد بنك.
النتيجة: البريد بنك أرخص بشكل واضح في مسك الحساب.
2. أسعار البطاقات البنكية
البطاقات البنكية هي البند الذي يدفع فيه أغلب الزبناء سنوياً. سأقارن البطاقات المتشابهة في كلا البنكين:
البطاقات الأساسية
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| البطاقة الأساسية | Visa Assassi: 75 درهم | Carte Fayda: 50 درهم |
| البطاقة المخصصة للنساء | Laky: 96 درهم | — |
| Visa Classic | 150 درهم | — |
| Carte Aisance / مكافِئة | — | Aisance: 75 درهم |
| Visa Gold | 240 درهم | Gold: 1000 درهم |
| Mastercard Titanium | 350 درهم | Master Card International: 210 درهم |
| البطاقة المميزة (Visa Infinite / Platinum) | 1700 درهم | Platinum: 1490 درهم |
هنا الصورة معقدة. في البطاقات البسيطة، التجاري وفا بنك أرخص (Fayda بـ 50 درهماً). لكن إذا أردت بطاقة Gold، البريد بنك أرخص بـ 760 درهماً سنوياً. أما Mastercard، فالتجاري وفا بنك يقدمها بـ 210 دراهم فقط مقابل 350 في البريد بنك.
البطاقات مسبقة الدفع
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| البطاقة الأساسية مسبقة الدفع | Bali Hani: 30 درهم | Wajda Ma Kart: 33 درهم/سنة |
| بطاقة السفر | Safar: 90 درهم | Wajda Bila Houdoud: 38.50 درهم/سنة |
| البطاقة الإلكترونية | E-Carte KLIK VISA: 25 درهم | Web Pay: 33 درهم |
في البطاقات مسبقة الدفع، التجاري وفا بنك أرخص بشكل ملحوظ، خاصة في بطاقة السفر (Wajda Bila Houdoud).
الرسوم عند السحب من الخارج
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| السحب الخارجي – بطاقة عادية | 1.7% + 20 درهم (Visa Classic) | حسب نوع البطاقة |
| السحب الخارجي – بطاقة Gold | 1.4% + 20 درهم | حسب نوع البطاقة |
| الأداء بالبطاقة في الخارج | مجاني | مجاني |
النتيجة: في البطاقات الأساسية والمسبقة الدفع، التجاري وفا بنك أرخص. في البطاقات المتقدمة (Gold وما فوق)، الصورة مختلطة.
3. التحويلات: الفرق الكبير
هذا البند هو الأهم لمن يجري تحويلات بانتظام. الفروق هنا قد تصل إلى أرقام كبيرة سنوياً:
التحويلات الداخلية في المغرب
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| تحويل عادي نحو بنك آخر | 15 درهم | 24.20 درهم |
| تحويل دائم نحو بنك آخر | 11 درهم | 33 درهم |
| تحويل فوري | 20 درهم (وكالة) / 15 درهم (تطبيق) | 17.60 درهم |
| تحويل عبر التطبيق نحو بنك آخر | 9.90 درهم | 24.20 درهم |
| تحويل SRBM (للمبالغ الكبيرة) | 55 درهم | 165 درهم |
الفرق صادم في التحويل الدائم: 11 درهماً في البريد بنك مقابل 33 درهماً في التجاري وفا بنك. ثلاثة أضعاف. وفي تحويل SRBM (للمبالغ الكبيرة)، الفرق 110 دراهم لكل عملية.
استلام التحويلات
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| استلام تحويل وطني | مجاني | مجاني |
| استلام تحويل من الخارج | 1 ‰ (حد أدنى 30 درهم) | 1.25 ‰ (حد أدنى 165 درهم) |
| استلام نقدي (Mandati / Cash Express) | حسب الشريحة | 23 إلى 67 درهم |
للمغاربة المقيمين بالخارج الذين يرسلون أموالاً لعائلاتهم: استلام التحويل في البريد بنك يكلف 30 درهماً كحد أدنى، بينما في التجاري وفا بنك 165 درهماً. الفرق 135 درهماً في كل عملية.
التحويلات الدولية المرسلة
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| عمولة تحويل SWIFT المرسل | 1.25 ‰ (حد أدنى 100 درهم) | 1.5 ‰ (حد أدنى 165 درهم) |
| مصاريف SWIFT (يورو أقل من 5000 €) | 80 درهم | 82.50 درهم |
| مصاريف SWIFT (دولار أكثر من 1000 $) | 160 درهم | 82.50 درهم |
النتيجة: البريد بنك أوفر بشكل واضح في التحويلات، خاصة للمغاربة بالخارج وأصحاب التحويلات الدائمة.
4. السحب النقدي والشبابيك الأوتوماتيكية
معظم الناس يسحبون من حسابهم عدة مرات في الشهر. الفرق في رسوم السحب يتراكم بسرعة:
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| السحب من الشباك الأوتوماتيكي للبنك نفسه | مجاني | مجاني |
| السحب من شباك بنك آخر | 6 درهم | 6 درهم |
| السحب من الوكالة الماسكة (بدون شيك) | 14 درهم | 18.70 درهم |
| السحب من وكالة أخرى (بشيك) | 10 درهم | 33 درهم |
| السحب من وكالة أخرى (طرف ثالث بشيك) | 22 درهم | 33 درهم |
النتيجة: البريد بنك أرخص في السحب من الوكالة، خاصة في السحب من وكالة غير ماسكة.
5. القروض: تحليل المصاريف
القروض من البنود التي تحتاج فيها إلى التركيز، لأن الرسوم الأولية تختلف بشكل كبير:
قروض الاستهلاك
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| مصاريف ملف القرض الاستهلاكي | 1% من المبلغ (150 إلى 1000 درهم) | 1.5% من المبلغ (550 إلى 5500 درهم) |
مثال عملي: قرض استهلاكي بـ 100,000 درهم. مصاريف الملف في البريد بنك 1000 درهم (الحد الأقصى)، بينما في التجاري وفا بنك 1500 درهم. الفرق 500 درهم.
القروض العقارية
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| مصاريف ملف القرض العقاري | 0.1% من رأس المال | 0.1% (1100 إلى 4400 درهم) |
| تسليم رفع اليد | 300 درهم | 330 درهم |
| شهادة الفوائد السنوية (للضريبة) | 44 درهم | غير محدد |
النسبة متطابقة (0.1%)، لكن التجاري وفا بنك يضع حداً أدنى 1100 درهم، وهذا يعني أن القروض الصغيرة جداً تكلف أكثر نسبياً في التجاري وفا بنك.
النتيجة: البريد بنك أرخص في القروض الاستهلاكية. في القروض العقارية متقاربان، مع أفضلية طفيفة للبريد بنك في القروض الصغيرة.
6. منتجات الادخار: نسب الربح
إذا كنت تفكر في وضع مال جانبي في الادخار، نسب الربح تختلف بين البنكين:
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| حساب أجل 3 أشهر | 2.00% | 1.25% |
| حساب أجل 6 أشهر | 2.20% | 1.50% |
| حساب أجل 12 شهراً | 2.50% | 1.75% |
| حساب أجل 24 شهراً | غير محدد | 1.75% |
| حساب أجل MDM (مغاربة بالخارج) 12 شهراً | — | 2.25% |
في الادخار، البريد بنك يقدم نسباً أعلى بشكل واضح للمقيمين. مثلاً، إذا أودعت 100,000 درهم لمدة سنة، الربح في البريد بنك 2,500 درهم، وفي التجاري وفا بنك 1,750 درهم. الفرق 750 درهماً في السنة.
لكن للمغاربة المقيمين بالخارج، التجاري وفا بنك يقدم عرضاً خاصاً (MDM) بنسبة 2.25% لمدة سنة، وهي نسبة قريبة من البريد بنك.
النتيجة: البريد بنك أوفر في الادخار للمقيمين، والمنافسة قوية للمغاربة بالخارج.
7. الباقات البنكية
كلا البنكين يقدمان باقات تجمع عدة خدمات في اشتراك واحد. لكن منطق التسعير مختلف:
| البند / الخدمة | البريد بنك | التجاري وفا بنك |
|---|---|---|
| الباقة المجانية للشباب | Pack Hssab Ch@bab (مجانية عند فتح الحساب عن بعد) | غير متوفر |
| باقة الموظفين | Pack Mouwadaf: 94 درهم | حسب الباقة |
| باقة المتقاعدين | Pack Maachi: 76 درهم | غير متوفر بشكل مخصص |
| باقة المهنيين | Pack Auto-Entrepreneur: 190 درهم | حسب العرض |
| باقة الزبائن المميزين | Pack Tamayouz: 435 درهم | حسب العرض |
البريد بنك يتميز بتنوع كبير في الباقات الموجَّهة للفئات الشعبية والمتقاعدين. التجاري وفا بنك يميل إلى تخصيص الباقات للفئة المتوسطة والعليا.
الحكم النهائي: أيهما يناسبك؟
بعد كل هذه المقارنات، إليك خلاصة عملية تساعدك في اتخاذ قرارك:
اختر البريد بنك إذا…
- كنت تعيش في منطقة بعيدة عن المدن الكبرى (الشبكة أوسع بكثير)
- كنت من المتقاعدين أو ذوي الدخل المحدود
- تجري تحويلات بانتظام (داخل المغرب أو من الخارج)
- تريد ادخار مبلغ بنسبة ربح أعلى
- كنت من المغاربة المقيمين بالخارج وتُرسل أموالاً للعائلة
- احتياجاتك البنكية بسيطة (راتب، سحب، تحويلات قليلة)
اختر التجاري وفا بنك إذا…
- كنت صاحب شركة أو نشاط تجاري متوسط أو كبير
- تحتاج خدمات التجارة الدولية (Crédoc، الضمانات الدولية)
- تريد بطاقة عالية المستوى (Platinum، Premier)
- تستفيد من الحضور القوي للبنك في إفريقيا
- تحتاج خدمات بنكية رقمية متقدمة للشركات (Cash Pooling، SWIFT MT 940)
- تستثمر في البورصة وتحتاج خدمات الأوراق المالية
الزبون المختلط: لماذا لا الاثنان معاً؟
كثير من المغاربة الأذكياء يحتفظون بحسابين: حساب رئيسي في البريد بنك للعمليات اليومية والادخار، وحساب ثانوي في التجاري وفا بنك للخدمات المتقدمة (السفر، البطاقات المتميزة، الاستثمار). هذا النهج يجمع بين انخفاض التكلفة وتنوع الخدمات.
أسئلة شائعة
أيهما أفضل للمغاربة المقيمين بالخارج (MDM)؟
البريد بنك أوفر في استلام التحويلات (الحد الأدنى 30 درهماً مقابل 165 درهماً). التجاري وفا بنك أفضل إذا كنت تحتاج خدمات بنكية متقدمة في بلد الإقامة، خاصة في إفريقيا وأوروبا.
هل البريد بنك يقدم نفس خدمات التجاري وفا بنك؟
لا. البريد بنك متخصص في الخدمات الأساسية وموجَّه للأفراد. التجاري وفا بنك يقدم خدمات متقدمة للشركات والاستثمار غير متوفرة في البريد بنك (مثل التجارة الدولية، Crédoc، الضمانات البنكية الدولية).
أي بنك أفضل لفتح حساب تاجر صغير أو مقاول ذاتي؟
للمقاول الذاتي البسيط، البريد بنك يقدم Pack Auto-Entrepreneur بـ 190 درهماً سنوياً. التجاري وفا بنك يقدم بطاقة Rasmali Auto-Entrepreneur بـ 110 درهماً سنوياً. الاختيار يعتمد على حجم التحويلات والخدمات الإضافية التي تحتاجها.
هل يمكن نقل الحساب من بنك إلى آخر بسهولة؟
نعم. خدمة الانتقال البنكي (Mobilité bancaire) متوفرة مجاناً في كلا البنكين، وتسمح بنقل التحويلات الدائمة والاقتطاعات الأوتوماتيكية بدون رسوم.
هل تتغير هذه الأسعار سنوياً؟
نعم. كلا البنكين يحتفظان بحقهما في تعديل التعريفة وفق توجيهات بنك المغرب. الأسعار في هذا المقال هي تعريفة 2026 الرسمية، لكن يُنصح بالتحقق من الموقع الرسمي قبل أي عملية مهمة.
قبل أن تختار
لا يوجد بنك “أفضل” بشكل مطلق. كل بنك يستهدف فئة معينة من الزبائن. السؤال الصحيح ليس “أيهما أفضل؟” بل “أيهما يناسب احتياجاتي؟”.
نصيحة عملية: قبل فتح حساب، اكتب على ورقة العمليات التي تجريها فعلاً في الشهر (سحب، تحويلات، إيداع، إلخ). ثم احسب التكلفة في كلا البنكين بناء على الجداول أعلاه. ستفاجأ أحياناً بأن البنك “الأرخص” في الإعلانات ليس بالضرورة الأرخص في حالتك.
الأسعار الواردة في هذا المقال مستندة إلى الشبكتين التعريفيتين الرسميتين للبريد بنك والتجاري وفا بنك لسنة 2024. للتحقق من آخر التحديثات، زر www.albaridbank.ma أو www.attijariwafabank.com، أو توجه إلى أقرب وكالة.